Cómo eliminar el IRPH de tu hipoteca sin pasar por el juzgado

Ha pasado más de una semana desde que el Tribunal Supremo (TS) determinó que la mera inclusión del IRPH en un contrato hipotecario no implica falta de transparencia ni abuso. Este pronunciamiento supuso un auténtico mazazo para los miles de afectados por este índice, que ven reducidas sus posibilidades de recuperar lo que han pagado de más por su aplicación. Sin embargo, como recuerdan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com, estos consumidores aún disponen de varias maneras de suprimir el IRPH para dejar de abonar más dinero de la cuenta.

Si la negociación fracasa, cambia de banco

El mejor modo de eliminar este índice es tratar de pactar su retirada con el propio banco, ya sea para sustituirlo por el euríbor, que cotiza notablemente por debajo, o por un tipo fijo. En este caso, los gastos de la operación --la novación de hipoteca-- son relativamente bajos y se pueden amortizar en poco tiempo con el ahorro obtenido por el cambio de interés. Por ejemplo, si se pasa del IRPH al euríbor, se pagarían 90 euros menos de media al mes, según los cálculos de HelpMyCash.com.

No obstante, la novación hipotecaria presenta un inconveniente importante: para llevarla a cabo hay que contar con la aprobación de la entidad, que puede que no quiera eliminar el índice para no ver menguados sus ingresos. Asimismo, es posible que, a cambio de sustituir el IRPH por el euríbor o por un valor fijo, el banco exija aumentar el interés aplicado, por lo que la modificación podría no salir a cuenta.

En el caso de que la negociación fracase, hay otras maneras de deshacerse del IRPH, aunque son algo más caras. Por ejemplo, se puede realizar una subrogación de acreedor para trasladar la hipoteca a un banco que se preste a sustituir este índice por el euríbor o por un interés fijo. Para llevar a cabo esta operación no hay que contar con el permiso de la entidad actual, pero hay que encontrar un banco que esté dispuesto a asumir nuestra deuda.

Pedir una nueva hipoteca

También se puede buscar otra hipoteca fija o a euríbor para cancelar el actual préstamo hipotecario a IRPH. Eso sí, esta operación es más costosa que las dos anteriores, puesto que los gastos asociados a la constitución de una nueva hipoteca son mayores que los de novación o subrogación. Además, requiere de más trámites, ya que también hay que cancelar el préstamo actual.

Estas son las tres opciones que tenemos al alcance para eliminar el índice IRPH del contrato hipotecario sin pasar por un juzgado. Sin embargo, hay que destacar que con ninguna de ellas recuperaríamos el dinero pagado de más: la única manera de conseguirlo es que lo ordene un juez, algo que ahora es mucho más complicado dada la postura del Tribunal Supremo.

En el comunicado emitido el pasado 22 de noviembre, el alto tribunal español informa que su Sala Civil ha determinado que la mera referenciación de un préstamo a este índice no es una práctica abusiva. No obstante, todavía no se conocen cuáles son sus argumentos, así que habrá que esperar a la publicación de la sentencia para valorar si realmente se ha cerrado la vía judicial para recuperar lo pagado de más por el IRPH.