Guía para contratar un préstamo con las mejores condiciones

Si estamos buscando financiación, uno de nuestros objetivos principales es conseguir el capital que necesitamos con las mejores condiciones. Para encontrar los mejores préstamos personales es importante acudir a varias entidades y no quedarnos con la primera oferta que nos ofrezcan. Comparar entre varias propuestas de financiación es la clave para encontrar el crédito que más nos conviene.

Sin embargo, no siempre sabemos cuáles son las características más importantes o los factores que más influyen en un préstamo. Por esto, el comparador financiero HelpMyCash.com nos guía sobre qué es lo que debemos preguntarle al banco cuando estamos buscando financiación.

¿Los intereses son TIN o TAE?

Mientras que el TIN nos indica cuánto nos costará que la entidad nos preste el capital, la TAE incluye los intereses más las comisiones y los costes de la vinculación. De esta manera, un crédito al 0% TIN con comisiones y vinculaciones con coste puede ser más caro que un crédito con un interés del 7%, pero sin otros gastos, ya que la TAE será más alta en el préstamo sin intereses que en el segundo crédito.

La TAE media de los créditos al consumo en agosto de este año se situó en el 8,88%, de acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España. Cualquier crédito con una TAE menor a esta será, por lo general, una buena oferta.

¿Cuáles son las comisiones?

Además de conocer las comisiones de estudio y apertura, que están reflejadas en la TAE, también es importante conocer los costes por amortización anticipada o novación, es decir, por cambiar las condiciones del contrato, como una cuota más baja si vemos que nuestra economía se desequilibra al hacer frente a la mensualidad o si queremos devolver antes de tiempo una parte del crédito para ahorrar intereses.

¿Las vinculaciones son obligatorias?

Los productos vinculados no siempre son obligatorios. Si bien las entidades bancarias pueden exigir en sus requisitos que abramos una cuenta en la entidad o que domiciliemos la nómina para poder acceder a la financiación que necesitamos, estos productos vinculados no siempre son de contratación obligatoria.

En el caso de los seguros, nos pueden exigir que tengamos una póliza de cobertura de pago, pero nunca es obligatorio contratarla con la propia entidad, sino que podemos escoger la aseguradora que deseemos para contratar dicho seguro.

¿Cuánto ahorro si contrato la vinculación?

Algunos prestamistas nos dan la opción de contratar productos vinculados y a cambio nos ofrecen una rebaja en los intereses del préstamo. En estos casos, si las vinculaciones son gratuitas, se trata de una buena oferta que solo nos llevará más trámites.

En el caso de que los productos que debamos contratar tuviesen un coste adicional, debemos pedirle a la entidad que nos calcule si es más barato contratar dicho producto y conseguir la rebaja en los intereses o no conseguir la rebaja, pero tampoco contratar la vinculación.

¿Cuál sería el coste total y la mensualidad?

Finalmente, cuando ya tenemos todas las condiciones y ventajas que nos ofrecen, debemos pedirle al banco que nos haga una simulación de cuánto pagaríamos en total según la mensualidad que queremos abonar. Debemos tener en cuenta que, mientras más baja sea la cuota más largo será el plazo, lo que significa que se generarán más intereses. Es importante escoger una cuota que nos permita hacer frente al reembolso sin desequilibrar nuestra economía y que sea lo más corta posible.

Si la oferta nos interesa, podemos pedirle al banco que nos haga una oferta vinculante, es decir, que nos entregue un documento con todas las condiciones del crédito que hemos negociado y que nos mantenga la oferta durante los 14 días naturales desde su entrega. Recibir una oferta vinculante es uno de nuestros derechos como consumidores y está recogido en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de créditos al consumo.