Hipoteca inversa: segueix vivint a la teva manera a la jubilació

Per a la gran majoria de les persones, l'arribada de l'anhelada jubilació sol anar aparellada amb una contraindicació: la reducció dels ingressos mensuals i, per tant, de la renda disponible. Qui té la possibilitat, es prepara per a aquest moment estalviant al llarg de la seva vida a través d'instruments com fons de pensions, assegurances, o un altre tipus d'inversions que complementin els ingressos quan arribi el moment.

Però no sempre aquesta previsió és suficient i, sobretot, no tots poden estalviar prou al llarg de la seva vida laboral. De fet, en països com Espanya, el gruix dels estalvis de les famílies està invertit en l'habitatge, el pagament del qual acostuma a acaparar la majoria de la renda disponible en l'etapa laboral.

Així és com es produeix la situació molt comuna que una persona té una casa que val moltíssim, però no té recursos per mantenir el seu estil de vida o per pagar-se els cures que va necessitant en cada vegada major quantitat, a mesura que l'edat avança. Què fer llavors? Una de les opcions és vendre la casa i mudar-se a una més petita per comptar amb el coixí d'aquesta plusvàlua. Però en molts casos les persones grans no volen vendre la seva vivenda perquè, sobretot, volen seguir vivint-hi. Per a aquestes persones la solució pot venir de la mà de la hipoteca inversa.

Mantenir el nivell de vida en la jubilació pot requerir ingressos econòmics que complementin la pensió FREEPIK

De què es tracta? La hipoteca inversa, com el seu nom indica, és una hipoteca que funciona al revés: un instrument financer pel qual es concedeix un préstec al client, en funció del valor de la vivenda i de l'esperança de vida estimada. Com funciona? Al contractant li va ingressant una quantitat fixa en forma d'abonaments mensuals. Tot i que el client va acumulant un deute no ha de tornar res en vida. Després de la seva mort, seran els hereus els qui s'encarregaran de tornar l'import del préstec consumit i els seus interessos tenint diferents vies per fer-ho: vendre la vivenda, saldar el deute i quedar-se amb la diferència; o saldar el préstec amb els seus propis recursos o contractant una altra hipoteca.

Des de fa any i mig, els majors que es trobin en les situacions descrites poden recórrer a la hipoteca inversa que comercialitzen Santander i Mapfre, a través de la societat creada per a aquesta finalitat. La seva hipoteca inversa, que es comercialitza amb totes les garanties per al client, ja ha ajudat a alguns centenars de famílies a trobar una solució als seus problemes. Les històries d'alguns dels clients que l'han contractada expliquen millor que cap teoria com funciona i per a qui és útil aquest producte.

Gràcia i Sixt, a per als viatges que mai van fer

Gràcia i Sixt són una parella que porta compartint la seva vida des de l'època de l'escola. Una vida plena d'amor, però també de sacrificis. Des del poble de La Manxa en el qual tots dos van néixer i créixer, van decidir anar a Madrid a temptar la sort. Perruquera ella, electricista ell, van trobar feina i es van hipotecar per comprar la que encara avui és la seva vivenda. Posteriorment van venir els fills, una noia i un noi, i tot i que es diu que els fills arriben amb un pa sota el braç, ningú no diu res de que portin també la roba, els llibres, les activitats extraescolars, les festes d'aniversari. En fi, res de nou sota el sol, una vida com la de molts altres, sense luxes, però sense que falti l'essencial, i amb gairebé nul·la possibilitat d'estalviar.  

Gràcia i Sixt es van jubilar, els fills es van anar de casa i ells van decidir que, per fi, havia arribat el moment de fer el que mai van poder: viatjar i conèixer el món. Amb 75 i 74 anys, respectivament, gairebé res estalviat al compte i amb unes pensions que a penes donen per viure, la hipoteca inversa es va aparèixer com la solució. Van veure un article en una revista, van començar a investigar i van acudir finalment a una oficina de Banc Santander.

Els números que van fer amb l'especialista els van convèncer, però tenien cert recel pel que pensarien els seus fills. Quan els ho van explicar, els fills els van donar la seva benedicció. “Han fet tants sacrificis per nosaltres perquè estudiéssim, perquè no ens faltés de res que ara que poden gaudir i encara tenen salut, benvinguda sigui la hipoteca inversa. Ja veurem nosaltres quan arribi el moment, ¡el més tard possible!, el que farem amb la herència”, expliquen els fills a l'especialista del banc quan van anar amb els seus pares a iniciar la contractació. Santander i Mapfre només concediran la seva hipoteca inversa amb la condició que els hereus directes estiguin informats, tot i que la llei no obligui a això.

Uns mesos després, després de passar pel preceptiu assessorament independent que els va confirmar la idoneïtat del producte per a la seva situació, van signar la hipoteca inversa. El primer creuer el van fer al Carib, el somni de Gràcia, però el següent viatge serà als castells d'Escòcia, on Sixt sempre va voler anar a provar in situ la famosa beguda local.

Mari i els seus tres fills

Bé diferent és la història de Mari. Un enginyer de Sevilla, de 83 anys, que va trobar l'amor de la seva vida passats els 50, el que no va ser impediment perquè la parella tingues tres fills. Tragèdia, la seva dona va morir molt d'hora, poc després que Mari es jubilés. Al principi, els fills van seguir vivint amb ell a la casa de la família, però poc a poc els pollastres van anar deixant el niu.

La salut de Mari ja no és la que era. Ja no pot fer-se càrrec de la casa, un petit xalet amb jardí, però per cap raó al món estaria disposat a vendre-la: allà van créixer els seus fills, allà té els records més preuats amb l'amor de la seva vida i allà vol quedar-se fins que tingui ús de raó. En els últims tres o quatre anys, la situació havia anat a pitjor. Amb el temps, el poc diners estalviat després de pagar els estudis dels seus fills i ajudar-los a encarrilar les seves vides adultes, es va anar reduint cada vegada més, mentre que les necessitats anaven creixent: al principi només era una persona per a netejar, després va haver de tirar de jardiner, després algú que li fes els àpats, que les mans li tremolen cada vegada més i ja li costa caminar o estar dret molta estona.

Els seus fills estaven cada vegada més preocupats. El més gran va intentar convèncer-lo per anar a viure amb ell i la seva dona, però Mari va deixar clar que no volia deixar la seva casa. I ells, cadascun amb les seves circumstàncies, no tenien diners per ajudar-lo. La idea de la hipoteca inversa se li va acudir a la petita, que viu en un país del nord on aquest producte és molt comú i conegut. Va parlar amb els seus germans i, investigant, van descobrir que a Espanya podien dirigir-se a Santander Mapfre Hipoteca Inversa. Van ser ells els primers a parlar amb un especialista, en aquest cas de la xarxa de Mapfre, i després d'entendre el producte i fer els números, van anar a explicar-ho al seu pare.

Mari segueix a casa seva, més tranquil ara, sabent que podrà gaudir dels anys que li queden per viure en el seu estimat xalet, comptant amb tot el suport extern que necessiti, i sense pesar econòmicament sobre els seus fills. No descarta que algun dia, si la seva salut empitjora molt, haurà d'anar a una residència i, en aquest cas, podrà llogar la seva casa mentre segueix gaudint de la hipoteca inversa.

PUBLICITAT

*Aquest article ha estat traduït automàticament usant intel·ligència artificial