¿Buscas un plan de pensiones? Cuidado, la bonificación no lo es todo

Los planes de pensiones son productos complejos. Tras ellos se esconden fondos de pensiones, el verdadero vehículo de inversión y el encargado de que nuestro extracto registre ganancias o pérdidas. Sin embargo, la mayoría de los esfuerzos de la banca para colocar estos productos no se centra en lo realmente importante (rentabilidad, estrategia de inversión, comisiones, etc.), sino en las bonificaciones. Y es que cuando un banco quiere captar ahorradores para que inviertan en sus planes, lo hace a golpe de tanto por ciento. Bonificación del 5% por traspasar un plan desde otra entidad, regalo del 3% por aportaciones extraordinarias, bonificación del 1% por ingresos periódicos…

Sin embargo, desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com señalan que, si bien la bonificación puede ser un aliciente, nunca debería ser un aspecto decisivo a la hora de escoger un plan de pensiones. Según recientes declaraciones de Laurent Amar, CEO del comparador en la televisión autonómica catalana (TV3), “no hay ninguna relación entre el gancho y la rentabilidad que vamos a conseguir”.

Cuidado con los compromisos de permanencia

Y es que podemos encontrar planes de pensiones con regalos muy atractivos que luego acaban generando pérdidas mayores que otro plan con una bonificación inferior. Y a la inversa. Y lo mismo ocurre con las ganancias.

Además, debemos tener presente que casi todas las bonificaciones implican asumir una permanencia que oscila entre uno y ocho años, en función de su valor. Y durante ese tiempo las propias comisiones del plan de pensiones ya suelen superar el importe de la bonificación.

Pongamos un ejemplo: invertimos 8.000 euros (la aportación máxima anual que se puede hacer) en un plan de pensiones con una bonificación de bienvenida del 3%, una permanencia de tres años y una comisión anual del 1,70%. El regalo ascendería a 240 euros, pero pasados tres años, si el saldo se mantuviese igual, las comisiones supondrían 408 euros, que se descontarían de la rentabilidad.

¿Qué ofrecen los bancos durante la campaña de Navidad?

En cualquier caso, desde el comparador añaden que si encontramos un plan de pensiones con una estrategia de inversión que se adapte a nuestras necesidades y una evolución positiva, la bonificación puede ser un aliciente para contratarlo.

Actualmente, las ofertas por traspaso llegan hasta el 5%. Liberbank, CaixaBank, Banco Santander, Oficinadirecta, Banco Popular e Ibercaja ofrecen hasta esa cantidad, eso sí, con permanencias que llegan hasta los ocho años.

¿Qué tipo de bonificación ofrecen las entidadades bancarias?

Abanca, Bankinter, Unicaja y Cajamar bonifican con hasta el 4% los traspasos y BBVA, Openbank y Renta 4 pagan hasta el 3%. ING ofrece una bonificación menor, de solo el 1,5% con un máximo de 600 euros, pero solo exige mantener la posición hasta la última semana de febrero de 2019, que es cuando abona el incentivo. Una rara avis dentro del mercado, que, como hemos visto, suele exigir permanencias que superan el lustro.

Debemos tener en cuenta que las bonificaciones, muchas veces, están condicionadas a la contratación de una gama concreta de planes de pensiones. Los catálogos de planes son muy amplios, pero no todos permiten beneficiarse del regalo. Por lo general, la bonificación se centra en aquellos que el banco quiere promocionar.