El informe de Bruselas que propone al Tribunal de Justicia de la Unión Europea declarar la aplicación del IRPH como abusiva en caso de que no haya habido transparencia ha caído como un jarro de agua fría en la banca. Y es que, si finalmente el tribunal europeo falla en este sentido, es probable que se viva una nueva oleada de demandas como ya pasó con las cláusulas suelo, ya que este índice afectó a cientos de miles de hipotecas.

Sin embargo, aun no hay resolución, por lo que desde el comparador financiero HelpMyCash.com proponen alternativas para desligarse del IRPH y empezar a pagar menos.

Llegar a un acuerdo con el banco

Hacer una novación para cambiar de índice de referencia y ligar la hipoteca al euríbor puede ser la vía más fácil para huir del IRPH. Sin embargo, cabe recordar que el banco no está obligado a aceptar los cambios en el contrato y que, si lo hace, se abre la puerta a cambiar cualquier otra condición.

Además de la más sencilla, esta vía también es la más barata, puesto que se evita tener que pagar una nueva tasación y el impuesto de actos jurídicos documentados (a menos que en la novación también se amplíe el capital del préstamo hipotecario). Sin embargo, sí se deberán pagar los gastos de notaría, gestoría y registro, además de la comisión por novación, si el contrato la incluye.

Además, hay que tener cuidado y evitar firmar documentos en los que se renuncia a reclamar el dinero pagado de más en el pasado, puesto que en algunos casos de cláusulas suelo el juez ha dado por buenos dichos acuerdos y ha limitado la posibilidad del hipotecado de recuperar el desembolso extra que le supuso firmar con este índice de referencia.

Cambiar de entidad

Otra alternativa si el banco no quiera negociar es cambiar la hipoteca de entidad, una operación que se conoce como subrogación de acreedor. Esta opción es más cara que la de la novación, puesto que, además de asumir los mismos gastos, se añaden los de tasar la vivienda para saber cuánto vale y valorar si está dispuesta a quedarse con la deuda. También es posible que haya comisión por subrogación.

Para realizar esta operación, lo primero es buscar una oferta en otro banco. En este punto, desde HelpMyCash.com recomiendan que se pregunte en varias entidades para comparar entre las diferentes ofertas que puedan hacer.

La oferta del banco

En este momento, el banco escogido se pondrá en contacto con la entidad de origen, que tendrá 15 días para igualar o mejorar la oferta. Si lo hace, no se puede cambiar y habrá que hacer una novación para adaptar el contrato a las nuevas condiciones. Si no lo hace, hay vía libre para ir con la otra entidad y disfrutar de las nuevas cláusulas de la hipoteca.

Si ningún banco hace una buena oferta de subrogación, siempre se puede pedir una hipoteca totalmente nueva y, con el dinero, cancelar la anterior. Sin embargo, desde HelpMyCash.com recuerdan que esta operación conlleva unos gastos mucho mayores, por lo que recomiendan explorar antes la vía de la novación y de la subrogación.

Acudir a los tribunales

La vía legal siempre es una opción cuando se cree que los derechos han sido vulnerados. Sin embargo, en este caso, y dado que la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea está a punto de salir, desde el comparador financiero recomiendan esperar. Y es que cabe recordar que muchos jueces han suspendido varios casos de IRPH a la espera del fallo del alto tribunal europeo, por lo que es probable que no se pueda conseguir una sentencia antes y, de hacerlo, que sea en un sentido diferente al que marque Europa y no se pueda reclamar después al considerarse ya juzgada.

Por otra parte, es importante destacar que al desligar una hipoteca del IRPH por otras vías que no sea la legal, no solo se deja de pagar una cuota notablemente más alta (el IRPH está a 1,932% mientras que el euríbor cerró agosto a -0,169%), sino que en un futuro se puede reclamar igualmente por aquello que se pagó de más y recuperar el dinero si finalmente el IRPH se considera abusivo.