Mientras los hipotecados disfrutan de su particular fiesta (el euríbor lleva en terreno negativo desde febrero de 2016), los ahorradores están sufriendo una lenta y larga agonía a causa de la política de tipos cero del BCE. La buena noticia es que el grifo del dinero gratis podría cerrarse durante el segundo semestre de 2019 (Bankinter pronostica que los tipos oficiales subirán al 0,25 % en 2019 y la facilidad de depósito, al 0 %).

Una subida repentina de los tipos tendría un efecto muy discreto sobre la rentabilidad de los plazos fijo; sin embargo, sería el principio del fin de la era de los tipos raquíticos.

El último golpe que han recibido los ahorradores ha sido la noticia de que a partir del 1 de agosto ING remunerará los saldos de la Cuenta Naranja, otrora un símbolo del ahorro conservador, al 0,01 % TAE (actualmente al 0,05 %). Unas rentabilidades a las que los clientes de la gran banca llevan tiempo acostumbrados: los de BBVA, por ejemplo, pueden aspirar, como máximo, a un 0,02 % TAE a 13 meses, salvo que quieran combinar un plazo fijo con un fondo de inversión y los de Bankia, a un 0,03 % TAE a tres años. Aunque la peor parte se la llevan los clientes del Santander, entidad que ha borrado de su catálogo los depósitos, o los de CaixaBank, que desde hace meses pueden contratar depósitos con un plazo de entre un día y un año y una aportación mínima de mil euros al 0 % TAE, informan los expertos en depósitos bancarios del comparador HelpMyCash.com.

Los depósitos animan el mercado

Los depósitos en la red y los extranjeros parecen los únicos dispuestos a animar un mercado que lleva tiempo agonizando. Un estudio elaborado por Funcas y KPMG y publicado este mes de junio revela que la rentabilidad de los depósitos virtuales es cuatro veces superior a la media.

“A pesar de que las fintech españolas no ofrecen directamente este tipo de productos, algunas de ellas ofrecen depósitos en la red de entidades extranjeras con tipos muy competitivo”, afirma el informe. El ejemplo más ilustrativo es la fintech alemana Raisin, una plataforma que da acceso a más de 50 depósitos europeos de una docena de entidades de países como Francia, Italia, Portugal, Bélgica o Austria. Cuatro años y medio después de su lanzamiento, la fintech suma más de 120.000 clientes en Europa y ha alcanzado los 6.000 millones de euros invertidos en productos de ahorro. Las últimas incorporaciones al catálogo de productos de ahorro accesible desde España han sido la cuenta de ahorro del Monobank que renta al 0,60 % TAE y los depósitos del italiano Banca Sistema que alcanzan el 1,84 % TAE. Una de las ventajas de Raisin es que todos sus productos de ahorro están garantizados por los fondos de garantía de depósitos de sus respectivos países.

Pero tampoco hace falta recurrir a Raisin para contratar depósitos online extranjeros. El gigante francés Credit Agricole, a través de sus filial CA Consumer Finance, lleva tiempo captando los ahorros de los españoles pagando rentabilidades muy superiores a la media y protegiendo los ahorros bajo el paraguas del FGD francés. Actualmente dispone de cuatro plazos fijo con una duración de entre seis meses y tres años y una rentabilidad que alcanza el 1,25 % TAE.

Depósitos rentables… ¿en España?

Dentro de España, las opciones más rentables también están en Internet. Los escaparates virtuales son los que pueden presumir de ofrecer los tantos por cientos más elevados, que contrastan con las raquíticas remuneraciones de las grandes entidades. WiZink comercializa tres depósitos: uno a 14 meses al 0,75 % TAE, otro a 18 meses al 0,85 % y otro a 25 meses al 1 %, además de una cuenta de ahorro al 0,30 %. WiZink es una entidad virtual protegida por el FGD nacional centrada en la comercialización de productos de ahorro y tarjetas de crédito en España y Portugal.

En lo que llevamos de año dos actores han roto la dinámica general del mercado y han sorprendido con el lanzamiento de depósitos de alta rentabilidad. El último en presionar ha sido Banco Pichincha que ha estrenado un depósito a 12 meses al 0,80 % TAE sin comisiones, sin importe mínimo y con liquidación trimestral. Está disponible tanto para nuevos clientes como para los actuales. Una ventaja de este depósito es que no aplica penalización por cancelación anticipada, por lo que en caso de reembolso parcial o total anticipado, el banco devolverá el capital íntegro y el cliente no tendrá que devolver los intereses cobrados en los trimestres anteriores.