Ahorro: Aún es posible superar el 0% de interés impuesto por el BCE

Los tipos de interés de los productos de ahorro llevan largo tiempo agonizando y el pasado jueves, día 10, el Banco Central Europeo anunció lo que no hará sino acelerar esta agonía: Mario Draghi, presidente de la institución, anunció la bajada de los tipos de interés del 0,05% al 0%.

Este paquete de medidas, entre las que también se encuentran el descenso de la facilidad de depósito del -0,3 % al -0,4 %, tiene como objetivo situar la inflación en el 2 % y estimular la economía de la eurozona. Sin embargo, de cara a los ahorradores, esta medida supone un mazazo a los productos con rentabilidad asegurada, ya de por sí en una situación delicada.

Los depósitos a plazo

Nuestros ahorros no se verán afectados de ninguna manera. Lo que sí que padecerá esta bajada será la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo y las cuentas remuneradas. Al abrigo del anterior tipo de interés y junto a aquella regulación del Banco de España dictada en 2013 que limitaba los extratipos, hemos asistido a una bajada de la rentabilidad de los plazos fijo de un tipo de interés medio ponderado del 1,50% en el año 2013 hasta el 0,35% actual. Por su parte, las cuentas a la vista pasaron de un 0,22% a un 0,10% de media este último mes de enero.

La relación entre el tipo de interés del BCE y el de los productos de ahorro radica en la manera como los bancos consiguen liquidez. El actual 0% significa que los bancos pueden conseguir su materia prima, el dinero, completamente gratis, por lo que ofrecer remuneración para captar el pasivo del público les supone una pérdida de rentabilidad para su negocio.

Lo antes posible

Si tenemos en mente abrir un depósito dentro de poco tiempo, es recomendable abrirlo lo antes posible, ya que esta nueva medida del BCE sólo generará mayores rebajas en la rentabilidad de estos productos.

Dada esta situación, es muy probable que las cuentas remuneradas, tanto de ahorro como las cuentas corrientes con remuneración (generalmente las de tipo nómina), comiencen a bajar sus tipos de interés en los próximos meses.

Aunque frente a esto no podamos hacer nada, puesto que el banco puede cambiar las condiciones cuando quiera (siempre que avise con dos meses de antelación), lo que sí es posible hacer es contratar un depósito a plazo fijo a día de hoy, ya que no puede modificar sus términos una vez comenzado. Además, es muy probable que durante ese periodo, las nuevas emisiones del mismo depósito ofrezcan rentabilidades menores.

La fidelización

Bajo esta premisa, algunos de los productos más atractivos para el ahorro a plazo fijo en la actualidad son la gama de Depósitos Facto de Banca Farmafactoring, con rentabilidades de hasta un 2,65 % TAE a cinco años, o los depósitos bienvenida a tres meses, como el Depósito Self al 3% TAE de Self Bank, el Depósito Tookam al 2,10% TAE o el Depósito Naranja a 3 meses para nuevos clientes de ING Direct al 1,90% TAE.

Otra posibilidad interesante, si se ajusta a nuestras necesidades, es la de alcanzar esos anhelados intereses con productos que requieran vincularnos con los bancos. En este espectro no sólo encontramos las cuentas nómina, sino que podríamos señalar el ejemplo de Banco Popular que ofrece dos depósitos que alcanzan rentabilidades del 1,25 % y del 5% TAE, el Depósito Bonificado Nómina y el Depósito Nómina Gasol respectivamente. 

En el primer caso bastará con tener la nómina domiciliada (cumpliendo el Plan Nómina), mientras que el segundo, además de cumplir con el requisito de nómina, implica contratar un seguro de hogar o automóvil con la entidad.