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Los créditos al consumo aumentan un 15% y se abaratan

En septiembre se concedieron préstamos personales por 1.608 millones de euros a una TAE media del 9,21%

08.11.2015 10:39 h.
5 min
Una operación con tarjeta de crédito.
Olivia Feldman (Helpmycash)

Los créditos al consumo concedidos durante el mes de septiembre han aumentado un 15% respecto al mes anterior y un porcentaje similar en relación a los préstamos personales de septiembre de hace un año. En concreto, durante el pasado mes de septiembre el importe de las nuevas operaciones de los créditos al consumo concedidos a las familias en España alcanzó los 1.608 millones de euros, 211 millones más que en agosto, según los datos del Banco de España.

No obstante, desde el comparador de préstamos HelpMyCash.com señalan que agosto suele ser un mes en el que la actividad se reduce considerablemente, debido fundamentalmente a las vacaciones de verano.

La mayoría, de entre uno y cinco años

Del total de los préstamos concedidos, 349 millones corresponden a créditos a tipo fijo con una duración de hasta un año o con un período de fijación del tipo inicial inferior a los 12 meses.

Otros 743 millones entran dentro de la categoría de créditos de más de un año y hasta cinco años, y 516 millones fueron concedidos bajo la modalidad de préstamos a tipo fijo a más de cinco años o con un período inicial de fijación del tipo superior a ese plazo.

Cae el tipo de interés

A diferencia de lo ocurrido con el importe, el precio de los créditos al consumo concedidos en septiembre ha decrecido. La TAE media fue de un 9,21% mientras que en agosto se situó en un 9,43% y en septiembre de 2014, en un 9,87%. A pesar del descenso, se trata del tercer mes consecutivo en el que la TAE media se sitúa por encima del 9%, tras estar cuatro meses consecutivos (de marzo a junio) por debajo de esa cifra.

Cabe recordar que la TAE incluye tanto el interés como las comisiones del producto y es la medida que se debe utilizar para comparar varias ofertas entre sí, ya que si se toma únicamente el tipo de interés no se obtendrá una imagen real del coste efectivo del préstamo.

La comparativa debe hacerse con el TAE

Por ejemplo, imaginemos que queremos solicitar 5.000 euros a devolver en un plazo de 2 años en cuotas mensuales. El banco “A” nos ofrece un préstamo al 0% de interés con una comisión de apertura del 3,5% y un gasto de 30 euros semestral en la cuenta asociada. Por el contrario, la entidad “B” pone a nuestra disposición un préstamo al 5% de interés, pero exento de comisiones.

En el primer caso, el sobrecoste del préstamo ascendería a los 295 euros y la TAE de la operación sería de un 5,88%, mientras que en el préstamo al 5% de interés el sobrecoste sería de 264,56 euros y la TAE, de un 5,11%. Es decir, el préstamo al 5% acabaría costando unos 30 euros menos que el préstamo al 0%. El caso anterior varía dependiendo del importe, del plazo y del tipo de interés por lo que antes de firmar es importante hacer números y fijarse en la TAE.

Préstamos sin comisiones

Las comisiones encarecen sustancialmente el coste del préstamo, por ello hay que prestarles especial atención e intentar evitarlas siempre que se pueda, ya sea contratando un préstamo sin comisiones o negociando con la entidad. Actualmente son varias las entidades que comercializan créditos exentos de comisiones, principalmente las comisiones de apertura y de estudio que se pagan al principio y suponen un sobrecoste importante.

Es el caso de Cofidis que comercializa el Crédito Proyecto desde el 4,95 % TIN y con una TAE de partida del 5,06 % o del Préstamo Naranja de ING Direct al 6,95 % (7,18 % TAE). En ambos casos el cliente está exento de pagar las comisiones de apertura y de estudio y tampoco tiene que afrontar cargos por productos vinculados, ya que no los hay. En el caso de Cofidis, el Crédito Proyecto permite conseguir hasta 15.000 euros a devolver en 6 años (el importe y el plazo máximo variarán en función de la finalidad del préstamo) y en el caso de ING Direct, hasta 40.000 euros a devolver en hasta 7 años

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