Cosas a tener en cuenta cuando le ofrezcan una tarjeta de crédito

El boom de las tarjetas de crédito con regalos llega a España

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El boom de las tarjetas de crédito con regalos y bonificaciones ha llegado a España. El sector del consumer finance es uno de los que están en crecimiento en la banca. Pero no todas tienen una política transparente de uso y condiciones. Lo barato puede salir caro.

Antes de abrir una nueva tarjeta de crédito, especialmente si recibes una oferta directa por correo o por teléfono, comprueba siempre estas cuatro cosas:

1. Tipos de interés

Usted, como usuario, sólo tiene que preocuparse de pagar intereses sobre el dinero que pidió prestado si aplaza el pago al mes siguiente. Si paga su saldo en su totalidad cada mes, los intereses no se aplicarán. Pero si sólo está pagando la cantidad mínima, se le cobrará un porcentaje de su deuda pendiente, más lo que debe. Esto podría apuntar a un incremento en el pago real de decenas de euros.

Hay que fijarse en el TAE fijado por el banco o emisor de la tarjeta. Cada emisor debe publicar el TAE de manera transparente. Casi todos lo hacen como letra pequeña en el fondo de una web para que el cliente no pueda consultar. Otra de las prácticas habituales es dividir la Tasa Anual en meses, dividiendo el TAE en doce partes y haciendo creer al cliente que solo paga un 2% de intereses cuando realmente pagará un 24%.

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Desconfíe de las tarjetas que no le ofrecen el medio de pago mensual total desde el principio, ya que lo que están fomentando es el uso del pago aplazado por defecto y por tanto el pago de intereses.

2. Pago mínimo mensual

Es la mejor práctica para pagar su factura de tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Consistentemente pagar el mínimo podría costarle una fortuna en el largo plazo, dañar su puntaje de crédito, y afectar su capacidad para calificar para otros préstamos, como una hipoteca.

Las fórmulas para calcular el pago mínimo varían entre los emisores de tarjetas de crédito, pero suele ser un porcentaje fijo (1% a 3%) de su saldo total. Pero, si usted tiene un saldo, su pago mínimo será probablemente un porcentaje fijo, más intereses y cualquier cargo por pago atrasado aplicable.

3. Tasas

Las tarjetas de recompensas de viajes de lujo, en particular, son conocidas por cobrar a los titulares altas tarifas anuales - la tarjeta American Express Platinum recientemente aumentó a 560 euros al año - a cambio de beneficios como puntos de aerolíneas, puntos de recompensas, actualizaciones de hoteles y mucho más.

Algunas tarjetas bonificarán el primer año de cuota anual, como la American Express o Visa Sendo de Iberia y le darán regalos de puntos de bienvenida ese primer año.. Aún así, averigüe cómo ese pago afectará realmente a su cuenta para ver si el cargo adicional anual compensa el tener la tarjeta.

Otro de los aspectos a tener en cuenta es la multa por impago mensual o retraso. La cuota para esto es de unos 30 euros según el emisor, cobrándose si se supera el límite de crédito, transferencias de saldo a cuenta (llamados puente cash) y transacciones en el extranjero.

4. Límite de créditoi

Esta es la cantidad que el emisor le permite pedir prestado, que depende en gran medida de su historial de crédito. En general, nadie en España sabe cuál es su límite real de crédito hasta que le llega la tarjeta.

Muchas tarjetas orientadas a las compras, tienen como límite 500 euros y están muy dirigidas a la gestión de la compra de comida o ropa. Otras, con beneficios más potentes, como millas, descuentos o puntos, tienen créditos de hasta 6.000 euros. Estas últimas tarjetas potencian la descarga inmediata de saldo en cuenta, dejando al cliente con un crédito a plazos al 25% de interés y una prima por servicio de 30 euros más alguna comisión.

Una buena práctica será tener el crédito por debajo del 30% del límite máximo.