Los servicios financieros y la sostenibilidad

Todos sabemos por qué bajan los tipos de interés y por qué suben ¿o no?

Banco Central Europeo en Frankfurt

Banco Central Europeo en Frankfurt

Ético y legal

Todos sabemos por qué bajan los tipos de interés y por qué suben. Bueno, todos no; quizás lo saben más los bancos, las entidades financieras, y los economistas, que los prestatarios. ¿No sería conveniente informar a los usuarios no habituales, ni habituados, del mundo de la banca de las condiciones y cláusulas correspondientes antes de empezar cualquier operación? Sostenibilidad

El tipo de Interés Variable

El Euribor, una tasa de interés interbancaria, utilizada como un punto de referencia en la zona euro para establecer las tasas hipotecarias variables, se dirigió a territorio negativo en 2014, y desde entonces los bancos se enfrentaron a la posibilidad de tener que pagar a los prestatarios con hipotecas de tipo de interés variable en vez de recibir el interés. Cuando el Euribor marcaba un nivel negativo, muy pocos bancos realmente pagaron a sus clientes el interés en vez de cobrárselo como dice el sentido común. El resto de bancos simplemente mantuvo el silencio utilizando el mismo argumento: "sentido común de una hipoteca" y no pagaron a sus clientes. Esto es debido a que los bancos no tenían ninguna cláusula suelo para protegerse ante una bajada fuerte de los tipos de interés y, en caso que llegara a ser negativo, podrían aplicar legalmente esta cláusula y cobrar un "interés mínimo" a los clientes. Solamente este último es legal y ético. En 2017, no se registra ningún caso de banco comercial que emita hipotecas sin añadir esta cláusula a las condiciones generales ni particulares. Ético y legal.

 

Grafica Euribor

Fuente: Euribor-rates.eu (rates)

La Hipoteca Multidivisa

Existen varios tipos de hipotecas y entre ellas las Hipotecas Multidivisa, una hipoteca concedida en divisa extranjera. Una hipoteca en divisa extranjera permite hacer los pagos en varias monedas, cuyo tipo de interés depende del de la divisa con que se paga. A estas hipotecas se le añade un factor de riesgo: el cambio de divisas.

Todos sabemos que una divisa se aprecia o se deprecia frente a otra. Bueno, todos no; quizás lo saben más los bancos, los prestamistas, las entidades financieras y los economistas, que los prestatarios. ¿No sería más lógico informar a los usuarios no habituales en el mundo de la banca de las condiciones y cláusulas correspondientes antes de empezar cualquier operación? Sostenibilidad

En septiembre de 2017, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró abusivas las hipotecas multidivisa a causa de la falta de información adecuada a los prestatarios sobre la base de cálculo del tipo de interés, y los efectos en las cuotas en caso de variaciones del tipo de cambio para ambas partes. El Banco Central Europeo estableció los criterios para suministrar una información necesaria, y adecuada, a todos los clientes, para que puedan tomar sus decisiones de manera más justa. Ético y legal.

Con esta medida, el cliente puede tomar una decisión conforme al riesgo asumido, tanto del tipo de interés como el de cambio de divisas en este caso. Además, en un ámbito sostenible, el banco le debe facilitar información sobre los productos derivados (como una opción SWAP*) al cliente el mismo día del contrato en caso que el cliente quisiera contratar este seguro de mitigación de riesgo en situaciones de mucha volatilidad. Hipotecas a plazos de 20-30 años pueden conllevar un riesgo elevado para el cliente en este aspecto debido a la cantidad de "cisnes negros"**, y sería más sostenible por parte de los representantes del mercado financiero ofrecer todas las posibilidades a los usuarios.

*SWAPOPTION: Un producto financiero que permite al usuario intercambiar alguna condición por otra, según lo acordado.

**CISNE NEGRO: expresión que en el mundo económico explica cómo acontecimientos altamente improbables para los expertos pueden tener lugar y ocasionar consecuencias graves.

 
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