Buenas noticias para pymes y autónomos

Los bancos deberán informar de las motivaciones de la cancelación o reducción de la financiación

Sede del Banco de España en Madrid

El pasado 11 de octubre entró en vigor la circular del Banco de España 6/2016, de 30 de junio, sobre información financiera pymes. Su objetivo, según establece en sus disposiciones generales, es hacer más flexible y accesible la financiación bancaria y desarrollar medios alternativos de financiación.

Esto último es una gran puerta a los mercados alternativos y al crowdlending.

Esta circular establece la obligación de las entidades financieras y de crédito de emitir un preaviso con una antelación de 3 meses a aquellas pequeñas o medianas empresas (pyme) o autónomos a los que haya decidido reducir o cancelar la financiación que presta.

Dicho preaviso consistirá en un informe que entregará al interesado en los 10 días siguientes a la comunicación del mismo y en el que deben fundamentar la decisión de manera exhaustiva reflejando la situación financiera y el historial de pagos. El informe no tendrá coste salvo que sea el autónomo o la pyme quien lo solicite a su entidad financiera.

Para la elaboración de la información financiera, las entidades tendrán en cuenta los estados financieros auditados para aquellas compañías que tengan la obligación legal de someter sus cuentas anuales a auditorías y, para los autónomos, utilizarán la última declaración fiscal o patrimonial de la que dispongan.

Según la circular el contenido del informe se distribuirá en 4 apartados, a saber:

  1. Declaraciones a la central de información de riesgos del Banco de España 

  2. Datos comunicados por la entidad a empresas que presten servicios de información sobre la solvencia patrimonial y el crédito

  3. Historial crediticio de la pyme que contendrá, a su vez, un extracto de los movimientos realizados durante el último año en los contratos de financiación

  4. Calificación del riesgo de la pyme. A este particular la circular también establece la metodología y su descripción. Así deberán tener en cuenta las tres variables siguientes:

    1. Situación financiera del acreditado

    2. Variables cualitativas: antigüedad del acreditado como cliente de la entidad, antigüedad de su negocio, sector económico en el que opera, experiencia y compromiso de otros socios, si los hubiera y pertenencia de la pyme a un grupo económico considerado pyme 

    3. Variables conductuales: existencia de posiciones vencidas, frecuencia y recurrencia de impagos, incluyendo las alertas de inscripción del acreditado en registros de impagados, Rai, Asnef, etc., descubiertos y excedidos en cuenta registrados en el último ejercicio y las derivadas de la central de información de riesgos del Banco de España

En suma la intención de la circular es bienvenida pues prioriza la transparencia en base al deber de información y al de la diligencia debida que deben tener las entidades con sus clientes pymes o autónomos para que estos tengan un plazo de actuación prudencial para maniobrar después del aviso de cancelación o reducción de la financiación por parte de su banco.

Como hemos señalado anteriormente, este informe, especialmente por la calificación del riesgo, es de una valía única tanto para la financiación bancaria, como sobre todo, para potenciar la búsqueda de alternativa.

 
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