Adéu al sobre amb bitllets: el risc de cobrar l'aguinaldo de Sant Esteve per Bizum

Sant Esteve és una data innegociable a Catalunya. El tercer banquet consecutiu, després del sopar de Nadal i el dinar de Nadal. A la taula triomfen les sobres del 25 de desembre. Especialment, és clar, els canelons tradicionals. Elaborats amb restes de carn de plats com l'escudella i la carn d'olla, són una autèntica delícia, ja que els matisos de sabor dels aliments s'han potenciat gràcies al repòs.

Després de degustar el menjar, és torn del vers. Es fa el silenci, es mouen les cadires i els nens s'hi pugen per recitar un poema. Tot espectacle ha de ser finançat, per això el següent pas són les estrenes. L'aguinaldo de Sant Esteve és una tradició, però comença a patir els efectes de la digitalització: el sobre amb diners queda enrere i el Bizum li fa el sorpasso. 

Ni Gordo ni Niño: per què l'estadística financera diu que és més fàcil guanyar 'La Grossa' de Cap d'Any

Rastre inesborrable

El problema és que entra en joc un tercer convidat a la taula: la normativa tributària. Encara que pugui semblar exagerat per imports petits, la llei és freda. Qualsevol lliurament de diners sense contraprestació, ja sigui un bitllet de 50 euros o una transferència instantània, es considera tècnicament una donació. I com a tal, està subjecta a l'Impost de Successions i Donacions, independentment del canal utilitzat per fer-la. Pel que fa als diners en efectiu, això passa fora del radar fiscal. 

Un home entrega uns bitllets de cent euros

A la pràctica, l'Agència Tributària no sol perseguir aquests moviments microeconòmics familiars per la seva escassa rellevància recaptatòria. És lògic, no es tracta d'economia submergida ni res similar. No obstant això, el perill real aquest Sant Esteve no és tant una inspecció fiscal, sinó els sistemes automatitzats de la pròpia entitat financera. Els bancs operen amb algoritmes de vigilància contra el blanqueig de capitals dissenyats per detectar patrons inusuals en temps real.

Bloqueig preventiu

Si un compte —especialment si és d'un menor o té poca activitat habitual— rep de cop deu transferències de diferents emissores en el lapse d'una hora, el sistema pot interpretar-ho com una anomalia. Les entitats financeres tenen l'obligació legal de monitoritzar els fluxos de diners i, en cas de dubte, els algoritmes poden procedir al bloqueig preventiu del compte o de l'operativa digital fins que el titular justifiqui l'origen d'aquests fons entrants.

Imatge d'arxiu d'una aplicació de pagament amb Bizum Europa Press

Per evitar que l'entitat congeli l'operativa per "moviments sospitosos", el camp del concepte esdevé fonamental. Deixar-lo en blanc o utilitzar termes de broma és un error. La claredat és la millor defensa: indicar "Regal Sant Esteve", "aguinaldo" o un derivat facilita la traçabilitat dels diners i serveix de justificació immediata si el departament de compliment normatiu demanés explicacions sobre per què un adolescent ha ingressat 300 euros en un sol matí.

Lleida trenca els pronòstics: la dada d'exportació que ningú esperava veure en un mes de caigudes a Catalunya

Límits operatius

A més de la vigilància antiblanqueig, la pròpia eina de pagament té els seus topalls. Encara que el límit per declarar obligatòriament a Hisenda és de 3.000 euros --cosa improbable en un aguinaldo--, Bizum sol restringir l'operativa a unes 60 operacions rebudes al mes per usuari. En famílies molt nombroses, on un sol pare o mare centralitza la recaptació de tots els tiets i avis per a diversos fills, és fàcil fregar aquest sostre operatiu en un sol dia festiu.

Més enllà de la fiscalitat i l'operativa, aquest Sant Esteve digital transforma l'educació financera domèstica. El bitllet físic ensenyava als nens el valor tangible i finit dels diners; el saldo en pantalla és més eteri i es gasta amb més facilitat. Tot i així, la comoditat mana. Avui, el vers seguirà recitant-se amb la mateixa entonació que fa cinquanta anys, però la recompensa ja no farà olor de paper moneda. La tradició sobreviu, però ara ho fa sota l'atenta mirada dels servidors informàtics.