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¿Son prudentes los bancos?

Así cambiarán las hipotecas antiguas con la nueva ley

El abaratamiento del vencimiento anticipado y de la conversión de tipo de interés variable al fijo se aplican en los contratos ya formalizados

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El proyecto de ley hipotecaria ha pasado su primer examen parlamentario y empieza el camino hacia su promulgación. Esta nueva normativa incorporará un buen número de medidas, pero ¿cuáles afectarán a los que ya tienen una hipoteca contratada? Según un análisis elaborado por el comparador financiero HelpMyCash.com, los artículos con carácter retroactivo serán los referentes al vencimiento anticipado y a la conversión del interés variable al fijo.

Mayor margen ante impago

En el caso del vencimiento anticipado, los bancos tendrán que esperar más tiempo para poder resolver de forma unilateral el contrato ante un impago prolongado e iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. De esta medida podrán beneficiarse tanto los que contraten su crédito tras la promulgación de la nueva normativa como los que la hayan firmado anteriormente, tal y como queda reflejado en el cuarto punto de la disposición transitoria primera del proyecto de ley.

Así, las entidades no podrán aplicar la cláusula del vencimiento anticipado hasta que la cantidad adeudada alcance, durante la primera mitad del contrato, un 2% del capital de la hipoteca, lo que equivale a nueve mensualidades impagadas. Si se produce la demora a partir de la segunda mitad del plazo, ese límite asciende a un 4%, 12 mensualidades.

Más barato cambiar de tipo

Otra de las medidas estrella de la que será la nueva ley hipotecaria, el abaratamiento de pasar de tipo variable a fijo, también tendrá carácter retroactivo. De este modo, como reconoció el ministro de Economía, Luis de Guindos, el Gobierno trata de incentivar este cambio para evitar que los hipotecados tengan problemas para pagar las cuotas se sube el euríbor, que actualmente cotiza en negativo (-0,189% en enero).

Sufrirán una rebaja tanto los aranceles notariales como los registrales asociados a la modificación de la escritura. También las comisiones que podrá cobrar el banco, que sólo podrá alcanzar el 0,25% del capital pendiente si el cambio es durante los primeros tres años de vida del contrato.

La cancelación anticipada, sin carácter retroactivo

Sin embargo, hay varios artículos importantes que solo afectarán a las contrataciones celebradas tras la promulgación de la normativa. Es el caso de los relativos a la comisión por amortización anticipada, que en las nuevas hipotecas variables solo podrá ser del 0,5% durante los primeros tres años y del 0,25% en los cinco primeros años. A partir de eso momento, el reembolso anticipado será gratuito.

Los que ya tengan una hipoteca multidivisa firmada tampoco se podrán beneficiar del derecho a cambiar de moneda unilateralmente, que sí se aplicará para las nuevas contrataciones. Por lo tanto, habrá que negociarlo con el banco o denunciar en el caso de que no se ofreciera suficiente información sobre los riesgos del préstamo durante el proceso de negociación de las condiciones.