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Visto bueno a un préstamo

Alemania comercializa préstamos con intereses negativos

La medida es ocasional y parece difícil que llegue a España por la supervisión del Banco de España

5 min

Algo está cambiando. Si no, no se entiende que hayan salido al mercado los préstamos con intereses negativos. Es decir, aquellos en los que el banco paga (o descuenta) al cliente. El producto es ya una realidad en Alemania. ¿Llegará algún día a España?

El comparador Smava y el banco online Fidor Bank han lanzado ofertas similares de créditos al consumo con intereses negativos. Ambas entidades promocionan un crédito de 1.000 euros a devolver en tres años con un interés del -0,4%, es decir, el cliente acabaría devolviendo 993,7 euros en total.

Aunque las medidas de estímulo del Banco Central Europeo (BCE) sí que han ayudado a incentivar el mercado de créditos en Europa, estas dos ofertas alemanas son casos aislados. Así que se antoja difícil que estos préstamos lleguen a España. Lo explica el comparador financiero HelpMyCash.com.

La postura del Banco de España

El BCE, hace más de un año, puso en marcha varias medidas de estímulo a las economías europeas para incentivar la concesión de créditos al consumo. Entre ellas, la facilidad de depósito al -0,4, la rebaja del coste del dinero al 0% o el nuevo plan TLTRO II, que ofrece crédito con interés negativo a bancos que desde 2016 y hasta 2018 aumenten su volumen neto de préstamos el 2,5%. Estas medidas hicieron que el mercado del crédito en España volviese a avivarse, y creó una pequeña guerra.

No obstante, ante la brusca bajada de intereses en los préstamos, el Banco de España (BdE) tuvo que intervenir. El supervisor español temía que unos intereses demasiado bajos redujeran considerablemente los márgenes de beneficio de las entidades bancarias y que no llegasen a las exigencias de los inversores para obtener la inversión necesaria.

Aunque el BdE no ha establecido una cifra que considere demasiado baja en cuanto a los intereses de un préstamo, ha decretado que no podrá ser menor a cualquier índice de referencia. Además, exige a las entidades que los intereses del crédito deberán cubrir los costes del capital, del riesgo y del impago. Las medidas del BdE limitan la aparición de ofertas de préstamos con intereses negativos como las de Alemania. 

¿Cómo son entonces los préstamos en España?

La TAE media de los créditos al consumo, de acuerdo con el último informe del BdE, se situó en el 8,39% en junio de 2017, su nivel más bajo desde comienzos de año. No obstante, sí que es posible encontrar préstamos muy por debajo de la media. Cofidis, por ejemplo, ofrece su Crédito Proyecto desde el 5,06% TAE, más de tres puntos porcentuales por debajo de la media. Además, el auge de los préstamos P2P ha traído un nuevo modelo de aplicar los intereses a sus préstamos. Por ejemplo, Younited Credit analizará la solicitud de financiación así como el perfil personal y económico y asignará un nivel de riesgo acorde a partir del cual aplicará unos intereses. De esta manera, cuanto mejor sea tu perfil, más bajo será tu nivel de riesgo y, consecuentemente, menos pagarás por el crédito.

Aunque en España no hay créditos con intereses negativos, estas dos ofertas alemanas son puntuales y poco comunes en el país germano, ya que el interés medio de los créditos al consumo en Alemania se situó en el 4,49% TAE en junio de este año de acuerdo con las estadísticas presentadas por el BCE.